Содержание

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки в сбербанке

7 дополнительных расходов при ипотеке

Опубликовано: 22 января 2013

В связи с тем, что в наше время цена на квадратные метры достаточно высока, покупка квартиры – весьма затратная затея. Ставки по ипотечному кредиту, увы, до сих пор не радуют нас. Поэтому, помимо хорошей заработной платы, человеку нужна некая храбрость, чтобы влезть в столь продолжительный проект.

К сожалению, принцип «Сначала делать, потом думать» в ипотечной сфере не работает. Прежде, чем записываться в данное мероприятие, необходимо трезво взглянуть на все плюсы и минусы. А для этого нужно ознакомиться со всеми расходами, с которыми заемщик будет иметь дело.

Расходы, которых не получится избежать

Желание переехать в собственную квартиру или дом всегда похвально. Когда-нибудь такой вопрос становится первостепенным и его надо решать. Но обычно, все получается не так, как планирует покупатель.

Первоначальный взнос по ипотеке – далеко не единственная статья расходов при покупке жилья в кредит. Около 2-3% от стоимости самой жилплощади включают в себя другие затраты, как дополнительные, так и обязательные.

Все расходы, появляющиеся при покупке жилья с помощью ипотеки, можно разделить на две категории:

1. Одноразовые, возникающие во время покупки;

2. Постоянные, растянутые на весь срок ипотечного кредита.

1. Оценка недвижимости

Избежать этой статьи расходов не получится, потому что банку необходимо знать, сколько стоит ваша квартира на самом деле. Он ведь дает деньги под залог недвижимости, которую вы покупаете.

Оценщик приезжает в квартиру и делает оценку, основываясь на десятках различных факторов. От этого зависит та сумма, которую банк может вам выдать. Как правило, эта сумма колеблется между 80 и 90% от оценочной стоимости.

Стоимость: 4-7 тыс. рублей .

Возможность экономии: банки предлагают вам большой выбор оценочных компаний. Если вы потратите 10-20 минут на то, чтобы обзвонить нескольких из них, то сможете найти оценщика с оптимальным отношением оперативности и цены.

2. Страхование

Большинство россиян так и не научились пользоваться страховками по кредиту постоянно. Например: многие водители оформляют и КАСКО и ОСАГО, ни на секунду не задумываясь о страховании (что будет если разбили кредитную машину), предусматривающем потерю трудоспособности или жизни. Личным страхованием занимаются единицы.

Банк не допустит такого халатного отношения к здоровью заемщиков и будет стимулировать клиентов оформить страховку.

Обязательный платеж без всяких исключений – страхование недвижимости в пользу банка, а страховка жизни – всего лишь опция. Но ее можно назвать обязательной. Объяснить это можно тем, что если вы не застрахуете себя, банк все равно не откажет вам в кредите, но ставка будет более высокой. Поэтому ни о какой экономии тут речи быть не может. К тому же, в жизни может произойти что угодно, и если у вас есть страховка, то, в случае проблем со здоровьем, долг банку будет выплачен страховой компанией.

Ну и, конечно же, страхование титула — это тоже опция. Если через пару лет после покупки объявится еще один законный владелец квартиры, то этот вид страховки будет кстати. Но, по словам экспертов, не стоит ее использовать, если покупка жилья происходит через ипотечный кредит. Потому что банк перед тем, как сделка будет оформлена, в любом случае проверяет квартиру на «чистоту» в юридическом аспекте.

Стоимость: примерно 1% от тела кредита .

Возможность экономии: на сайте банка можно найти большой список страховых компаний, аккредитованных при нем. В наше время конкуренция жесткая, поэтому позвоните в 6-8 компаний и найдите наиболее выгодный вариант для себя.

Также, дополнительная возможность экономии будет, если вы соберете как можно больший первоначальный взнос. В этом случае не будет необходимости страховать ответственность. Банкиры не так давно ввели эту опцию, чтобы снизить риски банков в случае, если клиент берет максимальный кредит и вносит при этом минимальное количество (10%) своих средств.

3. Нотариус

Избежать этого не получится ни в коем случае. Потому что через нотариальную контору оформляется: во-первых – сделка купли-продажи; во-вторых – согласие супруга на сделку с недвижимостью.

Стоимость: 1-2 тыс. рублей .

Возможность экономии: Такая процедура обязательная, а нотариусы имеют одинаковые тарифы. Сэкономить тут вряд ли получится.

4. Госпошлина за регистрацию прав на собственность

Этого расхода вам также не избежать, потому что его предусматривает Налоговый кодекс. Ведь заемщик становится владельцем квартиры, и это должно быть где-то закреплено, но его нельзя назвать полноправным собственником. Поэтому на него наложат обременение. Согласно ему, продать, провести планировку или обменять заложенную недвижимость не получится, если банк будет с этим не согласен.

Стоимость: 500 рублей .

Возможность экономии: к сожалению, здесь никакими способами сэкономить не получится.

5. Комиссии банку

Такой вид сборов практически полностью остался в прошлом, но малое количество банкиров до сих пор пытается противоречить тому, что решил Высший арбитражный суд (ВАС). Примерно 2 года назад он постановил, что такие комиссии являются незаконными. Но, несмотря на это, некоторые организации, занимающиеся кредитной деятельностью, умудряются находить различные лазейки. К примеру, такую комиссию могут назвать: «Комиссионное вознаграждение за рассмотрение правильности и полноты оформления документов при выдаче ипотечного кредита».

Стоимость: от 0 до 2% от всего кредита .

Возможность экономии: Рынок кредитов под залог недвижимости весьма конкурентный. Большое количество банков предлагают их. Поэтому, когда выбираете кредитора, обращайте внимание на дополнительные комиссии, независимо от того, как они называются. И пусть слишком жадные банки потеряют еще одного прекрасного клиента. Они это заслужили.

6. Прочие услуги банка

Ипотечную сделку надо будет проводить на территории, принадлежащей банку. Поэтому придется расстаться еще с некоторой суммой денег. Услуги, которые потребляются чаще всего — пересчет наличных, безналичный перевод денег и аренда банковской ячейки.

Стоимость: от 5 до 10 тыс. рублей .

Возможность экономии: небольшое количество банков используют беспомощность заемщика (ведь он в любом случае будет оформлять сделку в банке) и навязывают непомерно высокую стоимость своих финансовых услуг. Например: 1-2% от всей суммы может стоить обналичка. Поэтому необходимо такие расходы просчитывать заранее – на этапе выбора банка. Не бойтесь быть назойливым, расспросите менеджера обо всех нюансах. Все-таки платите вы, а не вам.

7. Услуги ипотечного брокера и риэлтора

Кто-то считает, что они несправедливо получают свои высокие комиссии. А кто-то уверен в том, что с их помощью искать квартиры и самые выгодные кредиты гораздо безопаснее и удобнее. Действительно, их услуги стоят очень много, на время – деньги. Во многих случаях такой вариант себя более чем оправдывает.

Стоимость: от 1 до 5% от цены квартиры .

Возможность экономии: услугами риэлтора можно пренебречь. Если вы покупаете недвижимость в новостройке, то компании, занимающиеся их строительством, реализуют продажи через собственные отделы. Или, как вариант, нанимают агентства недвижимости, работающие на эксклюзивной основе.

Если происходит покупка поддержанной квартиры, можно обойтись без посредника. Но при этом у вас уйдет достаточно много времени, чтобы обзвонить все возможные варианты и собрать нужные документы.

Три статьи расходов, когда кредит уже получен

1. Покупка и ремонт мебели

Самая большая ошибка – брать кредиты на пределе своих возможностей. К тому же, если квартира находится в новостройке (или в хрущевке с ужаснейшим ремонтом), эта ошибка усугубляется в разы. В такие моменты у семьи образовывается жесткий дефицит средств. Сами выплаты по ипотеке уже отнимают почти половину зарплаты. И при этом нужно вложить огромную сумму в строительные материалы. Даже простой косметический ремонт сейчас стоит достаточно дорого.

Возможность экономии: из этой ситуации есть несколько выходов. Вы можете сразу же заложить в прайс по покупке квартиры определенную сумму, необходимую для проведения ремонтных работ и не добавлять ее к размеру первоначального взноса. Как вариант, покупать жилье с той отделкой, которая вас устроит. Но некоторые предметы интерьера все равно придется приобрести.

2. Ежемесячные платежи

Каждый месяц необходимо будет платить некую сумму банку. Просрочка таких платежей очень строго воспрещается. Не стоит с этим шутить, потому что последствия такого радости не излучают абсолютно никакой. Взнос по ипотечному кредиту лучше вносить заранее, а не в последний день. Есть возможность просрочки, и будет начисляться пеня. Лучше не пренебрегать этим, мало того, что это лишние расходы, так и ваша кредитная история будет слегка подпорчена.

Возможность экономии: платежи со временем будут снижаться, если вы выбрали дифференцированные, а не аннуитетные. Такая форма выплаты предусматривает меньшие проценты. К тому же, есть возможность снизить платежи, если кредит погашается досрочно.

3. Ежегодная страховка

Напоминать о ней вам никто не собирается, но нужно знать, что такое обязательство имеет место быть. Один раз в год необходимо продлевать страховой договор. Сумма страховой премии постепенно будет снижаться, потому что она зависит от того, сколько денег вы еще должны в банк. Как следствие, чем меньше эта сумма, тем меньше нужно будет платить за страховку каждый год.

Возможность экономии: в конце года, когда срок действия договора заканчивается, страховую компанию можно менять, если вас не устраивает работа фирмы или ставки. К тому же, нужно помнить, что есть право забрать часть премии, которую не удалось использовать. Например: вы продлеваете договор каждый сентябрь. И тут вдруг произошло что-то, благодаря чему вы погасили кредит досрочно. В этом случае вы имеете право забрать 75% от премии на год, заплаченной в сентябре. Сумма хоть и небольшая, но вспомните такую мудрость: «Копейка рубль бережет».

Пользуясь этими правилами, вы избавите себя от дополнительных трат, жертвами которых становятся многие клиенты кредитных организаций. Удачи вам и помните, что лучше узнать все заранее, чем переплачивать потом.

Читать еще:  Гпк оставление без рассмотрения апелляционной жалобы

Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен — до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

10 дополнительных платежей по ипотеке

10 дополнительных платежей по ипотеке

В среднем ипотечные заемщики переплачивают около 50 тысяч рублей – и это сверху первоначального платежа. Деньги придется отдать уже во время оформления ипотеки. Сегодня рассказываем, на что они уходят.

Цена: зависит от стоимости объекта недвижимости, ставок страховой компании, количества выбранных программ. В среднем это около 1% от суммы кредита и выше.

Сегодня практически нереально получить ипотечный кредит без заключения договора страхования. Законом об ипотеке предусмотрена только страховка залогового объекта, если иное не предусмотрено кредитным договором, но банки ставят настолько невыгодные условия при отказе от остальных страховок, что заемщику проще согласиться на навязанную услугу.

В ипотечное страхование обычно входят: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.

Одни банки требуют полный набор, другие согласны на 2-3 программы из перечисленных, в некоторых случаях кредитующий банк требует страхования приобретаемой недвижимости и жизни со здоровьем заемщика в течение всего срока ипотеки, а титульного страхования только в течение первых 2-3 лет.

Можно отказаться от условно-добровольных страховых программ, но обычно это невыгодно – ведь в этом случае банки повышают ставки.

Есть даже такие кредитные организации, которые спокойно отреагируют на отказ страховать залоговый объект. Правда, и ставка в этом случае тут же поднимется на 1,5 и более пункта. Иногда встречаются исключения из правил, но эти случаи очень редки.

Дополнительная проблема, связанная с ипотечным страхованием – навязывание банком услуг определенной компании. Особенно часто этим занимается Сбербанк – не во всех, но во многих регионах России отделения Сбербанка настолько настойчиво рекомендуют обратиться к определенному страховщику, что при несогласии заемщика даже готовы отказать в кредите. При этом стоимость услуг этого страховщика, как правило, раза в 2-3 выше, чем у других компаний на страховом рынке региона.

К сожалению, на данном этапе бороться с этим явлением практически невозможно. Заемщикам приходится выбирать: соглашаться на драконовские условия по страхованию или обращаться за кредитом в другой банк. Не помогают даже обращения к руководству Сбербанка и его отделений. Единственное, что можно посоветовать – оставляйте сообщения о таких ситуациях на горячей линии Центробанка и отзывы на портале banki.ru. Возможно, со временем, благодаря большому количеству обращений, удастся переломить ситуацию в пользу заемщиков.

В некоторых случаях страховые компании начинают предлагать заемщикам дополнительные программы – страхование движимого имущества и отделки. Но даже если вы заинтересуетесь этим предложением, не стоит соглашаться включать эти продукты в ипотечное страхование: в этом случае выгодоприобретателем, то есть лицом, которое получит возмещение от страховой компании, станет банк. Поэтому если уж решили воспользоваться такой услугой, заключите отдельный договор, без отсылок к ипотечному продукту.

Цена: в среднем 2-4 тысячи рублей.

В п. 1 ст.9 ФЗ «Об ипотеке» сказано, что в договоре ипотеки должна быть указана стоимость предмета ипотеки – то есть, приобретаемого вами в кредит жилья. Чтобы цена была корректной, нужна помощь оценочной компании – и она, разумеется, не безвозмездная. Расходы по оценке полностью ложатся на плечи заемщика.

Как правило, банк предоставляет список рекомендуемых оценочных организаций, заключение которых примет без дополнительной аккредитации оценочной компании. Конечно, заемщик может обратиться и в другую организацию, не вошедшую в список, но в этом случае рассмотрение документов, во-первых, затянется не меньше 2 недель, а во-вторых, появится риск, что оценку не примут.

Если выбранная вами компания не будет соответствовать требованиям или сделает отчет, нарушающий установленные стандарты банка, придется переделывать оценку. Снова за свои деньги.

Но даже если вы закажете отчет у проверенного оценщика, все равно есть риск, что потратите деньги впустую. Дело в том, что отчет готовят до одобрения выбранного вами объекта банком. И если кредитор откажется выделять вам деньги на покупку именно этого жилья, придется начинать все сначала. Не выйдет даже предложить отчет продавцу для других покупателей – документ делается под вас, с обязательным указанием ваших паспортных данных.

Опытные риелторы подбирают оценочную компанию так, чтобы ее отчет подходил под требования сразу нескольких банков. Тогда при отказе в одном банке можно будет попытать счастья в другой кредитной организации.

Госпошлина и снятие обременения

Цена: на вторичном рынке – 2 000 рублей; на первичном – 350 рублей; ускоренная выдача закладной – около 1 500 рублей.

Госпошлина – это расходы, избежать которых не удастся ни при каких раскладах. Чтобы ваше право собственности прошло государственную регистрацию в установленном порядке, придется платить.

Есть вариант заплатить немного меньше, если подавать документы в электронном виде, но в этом случае у вас должна быть уже зарегистрированная электронно-цифровая подпись. Если ЭЦП нет, вместо экономии выйдет переплата. Кроме того, не каждый человек готов получить вместо привычного бумажного договора электронную запись в реестре. Бывают случаи, когда покупатели соглашаются на электронную подачу документов, соблазненные обещанным ускорением регистрации, а после все-таки распечатывают договор и подписывают его традиционным способом. К слову, иногда «ускоренная» электронная регистрация занимает больше времени, чем обычно. Программа все еще работает несовершенно, к тому же бывают сбои в работе интернета – все это сказывается на сроках.

Если при подписании кредитного договора вы подписывали закладную, для снятия обременения после полного возврата кредита нужно будет предоставить закладную с отметкой в регистрирующий орган. Как правило, банкам нужно несколько дней, чтобы выдать вам документ в обычном порядке. Но оплатив ускоренную выдачу вы сможете получить закладную в течение суток.

Нотариальные расходы

Цена: зависит от действий, которые нужно предпринять.

Идти к нотариусу придется в следующих ситуациях:

Если супруги решат оформить квартиру в общую долевую собственность, банк может потребовать предварительно оформить брачный договор или удостоверить у нотариуса сделку купли-продажи. Некоторые банки для подстраховки требуют предоставить нотариальное согласие супруга покупателя на приобретение квартиры.

Кроме того, банки могут предложить услуги своего юриста по оформлению документов. Да и без такой услуги от кредитной организации, сами покупатели часто не хотят рисковать и ищут юриста, который помог бы им с оформлением. Но чтобы представлять ваши интересы, юристу понадобится нотариально удостоверенная доверенность.

Если жилье приобретается в том числе за счет материнского капитала, придется оформить нотариально удостоверенное согласие на переоформление квартиры в долевую собственность на всех членов семьи после выплаты ипотечного кредита.

Расходы при расчетах

Цена: от 600 до 3 000 рублей за аренду ячейки, использование аккредитива или номинального счета; комиссия за перевод – зависит от суммы и условий банка.

Как правило, расчет по ипотечной сделке совершают с помощью аккредитива, реже – с помощью банковской ячейки. Но что бы не использовали вы, все равно придется заплатить за аренду того или другого.

Иногда продавец настаивает, чтобы деньги ему перечислили именно на расчетный счет. Причем счет этот может быть открыт в другом банке, а значит банк заемщика возьмет какую-то сумму за перечисление денег в стороннюю кредитную организацию. Цена за эту услугу будет зависеть от суммы перевода и аппетитов банка.

Комиссия риэлтору или брокеру, а также гонорар юристу

Цена: около 5% от стоимости объекта.

Сейчас крайне редки случаи, когда покупатель обходится без услуг риэлтора. Проще оплатить услуги профессионала, зато получить проверенные варианты, чтобы выбрать самый подходящий. К тому же риэлтор берет на себя заботы о проверке квартиры, рекомендует надежных застройщиков и дает советы, как лучше поступить или на чем можно сэкономить без ущерба для себя.

К тому же если в риэлторском агентстве есть собственный брокер, то зачастую гонорар за помощь специалистов по сделке будет компенсирован уменьшением дополнительных расходов и переплате банку по кредиту, которых удалось избежать благодаря грамотным консультациям. Да и сам комплекс услуг будет стоить меньше, чем работа специалистов по отдельности.

То же самое касается услуг юриста – лучше не экономить на гонораре, зато быть уверенным, что все документы оформлены правильно, в договоре купли-продажи нет подводных камней, и все условия кредитного договора, даже те, что написаны мелким шрифтом, вам понятны и вас устраивают.

Дополнительные услуги банков

Цена: зависит от услуги и конкретного банка.

Чтобы не упустить возможность заработать на заемщике дополнительные деньги, многие банки предлагают юридические услуги. Это удобно, если у вас нет на примете юриста, которому вы доверяете, и вы не знаете, к кому обратиться. Тем более, что приобретаемая квартира пойдет в залог банку, так что его сотрудники гарантированно проследят за тем, чтобы все было правильно оформлено.

Сбербанк готов сделать юридическую экспертизу объекта недвижимости за 15 000 рублей, а ВТБ подготовит вам договор купли-продажи за 2 000 рублей. При этом Сбербанк не гарантирует результат проверки, а стоимость договора в ВТБ может меняться в зависимости от региона.

Покупая недвижимость самостоятельно, вы сможете изучить кредитный договор только на подписании, а значит, можете что-то упустить – из-за волнения и отсутствия времени на вдумчивое прочтение. У ипотечных брокеров есть больше возможностей – они собирают образцы договоров банков, внимательно изучают их до подписания, в спокойной обстановке и могут предупредить вас о нюансах даже до подачи заявки в банк.

Вся правда о льготной ипотеке от застройщика

Комиссия банка за снижение ставки

Цена: зависит от стоимости объекта и условий банка.

Некоторые банки предлагают единожды заплатить определенную сумму, чтобы снизить процент по ипотеке. Как правило, процент в результате снижается на 0,25-1,5 пункта. Казалось бы, выгодно. Но не спешите сразу соглашаться – сначала надо посчитать, не проще ли обратиться за рефинансированием, пусть и в другую кредитную организацию.

Кроме того, если вы планируете рассчитаться по ипотеке досрочно, может статься, что, заплатив эту комиссию, вы не только не сэкономите, а еще и приплатите сверху. Учтите, что она не погашается и не перерасчитывается при досрочном погашении.

Как раз в подобных случаях вам весьма пригодится помощь риэлтора или независимого от банка юриста – специалистам проще посчитать все расходы и предполагаемую экономию и дать вам совет, платить комиссию или нет.

Читать еще:  Госуслуги градостроительный план земельного участка

Получение кредитной истории

Цена: от 500 рублей.

Банку кредитная история не нужна – они все проверяют сами на этапе рассмотрении заявки. Но знание кредитной истории поможет понять, в каком банке вероятность одобрения будет выше, ведь можно посмотреть под чьи требования ваша КИ подойдет лучше всего. Еще один плюс ее получения: можно до подачи заявки исправить ошибки в кредитной истории либо приложить пояснение с подтверждающими документами.

Способов получить кредитную историю два: условно-бесплатный и платный.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, а в России этих бюро аж тринадцать. Причем ваша история может быть сразу в двух, трех или во всех тринадцати. И бывают случаи, когда сведения, хранящиеся в разных местах, различаются. Это происходит из-за неотлаженности системы и сбоев в работе программ банков.

В каких именно бюро можно найти вашу кредитную историю, знает Центробанк. Все сведения хранятся в базе данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где находится ваша, нужно сделать запрос в ЦККИ и получить оттуда список организаций, в которые вам надо обратиться за историей.

Запрос можно направить самостоятельно, а можно воспользоваться платной услугой. Кстати, самостоятельно и бесплатно обратиться за выдачей КИ вы можете не чаще одного раза в год.

Иногда в КИ всплывают данные, которые не соответствуют действительности. К примеру, человек обратился за кредитом, точно рассчитав необходимую сумму, а ему одобрили сумму несколько меньше. Оказалось, что в его кредитной истории фигурирует кредитная карта, которую этот человек на самом деле даже не получал. Банк сам активировал эту карту. И хотя герой этой истории ни разу не воспользовался этой картой, поскольку даже не знал о ее существовании, сумма ипотечного кредита была уменьшена на 10% от лимита карты – таковы правила многих банков.

Кстати, если будете заказывать КИ и увидите, что там указаны неверные или неточные сведения, напишите заявление в Центробанк, чтобы ошибки были исправлены. По традиции спасение утопающих – дело рук самих утопающих, так что не поленитесь позаботиться о том, чтобы в вашем документе были указаны только достоверные сведения.

Получение налогового вычета

Цена: от 500 рублей.

Если вы еще не получали налоговый вычет на жилье, можно подать декларацию в налоговую и попросить, чтобы вам вернули подоходный налог, уплаченный в том году, когда приобреталась недвижимость.

Конечно, вы можете подготовить пакет документов самостоятельно, но если допустите ошибку, заполняя декларацию, придется побегать и понервничать, исправляя ее. Есть много вариантов – от полного сопровождения, когда вы платите банку, нанимаете юриста или налогового агента, до варианта, когда вам в маленьком офисе неподалеку от налоговой заполнят декларацию, а сдавать ее и собирать к ней пакет документов вы будете самостоятельно.

7 дополнительных расходов при ипотеке

Опубликовано: 22 января 2013

В связи с тем, что в наше время цена на квадратные метры достаточно высока, покупка квартиры – весьма затратная затея. Ставки по ипотечному кредиту, увы, до сих пор не радуют нас. Поэтому, помимо хорошей заработной платы, человеку нужна некая храбрость, чтобы влезть в столь продолжительный проект.

К сожалению, принцип «Сначала делать, потом думать» в ипотечной сфере не работает. Прежде, чем записываться в данное мероприятие, необходимо трезво взглянуть на все плюсы и минусы. А для этого нужно ознакомиться со всеми расходами, с которыми заемщик будет иметь дело.

Расходы, которых не получится избежать

Желание переехать в собственную квартиру или дом всегда похвально. Когда-нибудь такой вопрос становится первостепенным и его надо решать. Но обычно, все получается не так, как планирует покупатель.

Первоначальный взнос по ипотеке – далеко не единственная статья расходов при покупке жилья в кредит. Около 2-3% от стоимости самой жилплощади включают в себя другие затраты, как дополнительные, так и обязательные.

Все расходы, появляющиеся при покупке жилья с помощью ипотеки, можно разделить на две категории:

1. Одноразовые, возникающие во время покупки;

2. Постоянные, растянутые на весь срок ипотечного кредита.

1. Оценка недвижимости

Избежать этой статьи расходов не получится, потому что банку необходимо знать, сколько стоит ваша квартира на самом деле. Он ведь дает деньги под залог недвижимости, которую вы покупаете.

Оценщик приезжает в квартиру и делает оценку, основываясь на десятках различных факторов. От этого зависит та сумма, которую банк может вам выдать. Как правило, эта сумма колеблется между 80 и 90% от оценочной стоимости.

Стоимость: 4-7 тыс. рублей .

Возможность экономии: банки предлагают вам большой выбор оценочных компаний. Если вы потратите 10-20 минут на то, чтобы обзвонить нескольких из них, то сможете найти оценщика с оптимальным отношением оперативности и цены.

2. Страхование

Большинство россиян так и не научились пользоваться страховками по кредиту постоянно. Например: многие водители оформляют и КАСКО и ОСАГО, ни на секунду не задумываясь о страховании (что будет если разбили кредитную машину), предусматривающем потерю трудоспособности или жизни. Личным страхованием занимаются единицы.

Банк не допустит такого халатного отношения к здоровью заемщиков и будет стимулировать клиентов оформить страховку.

Обязательный платеж без всяких исключений – страхование недвижимости в пользу банка, а страховка жизни – всего лишь опция. Но ее можно назвать обязательной. Объяснить это можно тем, что если вы не застрахуете себя, банк все равно не откажет вам в кредите, но ставка будет более высокой. Поэтому ни о какой экономии тут речи быть не может. К тому же, в жизни может произойти что угодно, и если у вас есть страховка, то, в случае проблем со здоровьем, долг банку будет выплачен страховой компанией.

Ну и, конечно же, страхование титула — это тоже опция. Если через пару лет после покупки объявится еще один законный владелец квартиры, то этот вид страховки будет кстати. Но, по словам экспертов, не стоит ее использовать, если покупка жилья происходит через ипотечный кредит. Потому что банк перед тем, как сделка будет оформлена, в любом случае проверяет квартиру на «чистоту» в юридическом аспекте.

Стоимость: примерно 1% от тела кредита .

Возможность экономии: на сайте банка можно найти большой список страховых компаний, аккредитованных при нем. В наше время конкуренция жесткая, поэтому позвоните в 6-8 компаний и найдите наиболее выгодный вариант для себя.

Также, дополнительная возможность экономии будет, если вы соберете как можно больший первоначальный взнос. В этом случае не будет необходимости страховать ответственность. Банкиры не так давно ввели эту опцию, чтобы снизить риски банков в случае, если клиент берет максимальный кредит и вносит при этом минимальное количество (10%) своих средств.

3. Нотариус

Избежать этого не получится ни в коем случае. Потому что через нотариальную контору оформляется: во-первых – сделка купли-продажи; во-вторых – согласие супруга на сделку с недвижимостью.

Стоимость: 1-2 тыс. рублей .

Возможность экономии: Такая процедура обязательная, а нотариусы имеют одинаковые тарифы. Сэкономить тут вряд ли получится.

4. Госпошлина за регистрацию прав на собственность

Этого расхода вам также не избежать, потому что его предусматривает Налоговый кодекс. Ведь заемщик становится владельцем квартиры, и это должно быть где-то закреплено, но его нельзя назвать полноправным собственником. Поэтому на него наложат обременение. Согласно ему, продать, провести планировку или обменять заложенную недвижимость не получится, если банк будет с этим не согласен.

Стоимость: 500 рублей .

Возможность экономии: к сожалению, здесь никакими способами сэкономить не получится.

5. Комиссии банку

Такой вид сборов практически полностью остался в прошлом, но малое количество банкиров до сих пор пытается противоречить тому, что решил Высший арбитражный суд (ВАС). Примерно 2 года назад он постановил, что такие комиссии являются незаконными. Но, несмотря на это, некоторые организации, занимающиеся кредитной деятельностью, умудряются находить различные лазейки. К примеру, такую комиссию могут назвать: «Комиссионное вознаграждение за рассмотрение правильности и полноты оформления документов при выдаче ипотечного кредита».

Стоимость: от 0 до 2% от всего кредита .

Возможность экономии: Рынок кредитов под залог недвижимости весьма конкурентный. Большое количество банков предлагают их. Поэтому, когда выбираете кредитора, обращайте внимание на дополнительные комиссии, независимо от того, как они называются. И пусть слишком жадные банки потеряют еще одного прекрасного клиента. Они это заслужили.

6. Прочие услуги банка

Ипотечную сделку надо будет проводить на территории, принадлежащей банку. Поэтому придется расстаться еще с некоторой суммой денег. Услуги, которые потребляются чаще всего — пересчет наличных, безналичный перевод денег и аренда банковской ячейки.

Стоимость: от 5 до 10 тыс. рублей .

Возможность экономии: небольшое количество банков используют беспомощность заемщика (ведь он в любом случае будет оформлять сделку в банке) и навязывают непомерно высокую стоимость своих финансовых услуг. Например: 1-2% от всей суммы может стоить обналичка. Поэтому необходимо такие расходы просчитывать заранее – на этапе выбора банка. Не бойтесь быть назойливым, расспросите менеджера обо всех нюансах. Все-таки платите вы, а не вам.

7. Услуги ипотечного брокера и риэлтора

Кто-то считает, что они несправедливо получают свои высокие комиссии. А кто-то уверен в том, что с их помощью искать квартиры и самые выгодные кредиты гораздо безопаснее и удобнее. Действительно, их услуги стоят очень много, на время – деньги. Во многих случаях такой вариант себя более чем оправдывает.

Стоимость: от 1 до 5% от цены квартиры .

Возможность экономии: услугами риэлтора можно пренебречь. Если вы покупаете недвижимость в новостройке, то компании, занимающиеся их строительством, реализуют продажи через собственные отделы. Или, как вариант, нанимают агентства недвижимости, работающие на эксклюзивной основе.

Если происходит покупка поддержанной квартиры, можно обойтись без посредника. Но при этом у вас уйдет достаточно много времени, чтобы обзвонить все возможные варианты и собрать нужные документы.

Три статьи расходов, когда кредит уже получен

1. Покупка и ремонт мебели

Самая большая ошибка – брать кредиты на пределе своих возможностей. К тому же, если квартира находится в новостройке (или в хрущевке с ужаснейшим ремонтом), эта ошибка усугубляется в разы. В такие моменты у семьи образовывается жесткий дефицит средств. Сами выплаты по ипотеке уже отнимают почти половину зарплаты. И при этом нужно вложить огромную сумму в строительные материалы. Даже простой косметический ремонт сейчас стоит достаточно дорого.

Читать еще:  Госпошлина арбитражный суд московской области реквизиты

Возможность экономии: из этой ситуации есть несколько выходов. Вы можете сразу же заложить в прайс по покупке квартиры определенную сумму, необходимую для проведения ремонтных работ и не добавлять ее к размеру первоначального взноса. Как вариант, покупать жилье с той отделкой, которая вас устроит. Но некоторые предметы интерьера все равно придется приобрести.

2. Ежемесячные платежи

Каждый месяц необходимо будет платить некую сумму банку. Просрочка таких платежей очень строго воспрещается. Не стоит с этим шутить, потому что последствия такого радости не излучают абсолютно никакой. Взнос по ипотечному кредиту лучше вносить заранее, а не в последний день. Есть возможность просрочки, и будет начисляться пеня. Лучше не пренебрегать этим, мало того, что это лишние расходы, так и ваша кредитная история будет слегка подпорчена.

Возможность экономии: платежи со временем будут снижаться, если вы выбрали дифференцированные, а не аннуитетные. Такая форма выплаты предусматривает меньшие проценты. К тому же, есть возможность снизить платежи, если кредит погашается досрочно.

3. Ежегодная страховка

Напоминать о ней вам никто не собирается, но нужно знать, что такое обязательство имеет место быть. Один раз в год необходимо продлевать страховой договор. Сумма страховой премии постепенно будет снижаться, потому что она зависит от того, сколько денег вы еще должны в банк. Как следствие, чем меньше эта сумма, тем меньше нужно будет платить за страховку каждый год.

Возможность экономии: в конце года, когда срок действия договора заканчивается, страховую компанию можно менять, если вас не устраивает работа фирмы или ставки. К тому же, нужно помнить, что есть право забрать часть премии, которую не удалось использовать. Например: вы продлеваете договор каждый сентябрь. И тут вдруг произошло что-то, благодаря чему вы погасили кредит досрочно. В этом случае вы имеете право забрать 75% от премии на год, заплаченной в сентябре. Сумма хоть и небольшая, но вспомните такую мудрость: «Копейка рубль бережет».

Пользуясь этими правилами, вы избавите себя от дополнительных трат, жертвами которых становятся многие клиенты кредитных организаций. Удачи вам и помните, что лучше узнать все заранее, чем переплачивать потом.

Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен — до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

3 вида страхования ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Банки при оформлении кредитного займа очень часто в качестве условия прописывают обязательную страховку. К страхованию предлагают и сам займ, и недвижимость, которую планируют приобрести на полученные средства, и даже собственную жизнь. Всё это предполагает дополнительные расходы для заёмщика. Сберегательный банк России находится в числе тех банков, которые проводят такую кредитную политику. Какое страхование ипотеки Сбербанк может предложить? Зачем нужны эти дополнительные расходы? Рассмотрим подробнее.

Ипотечное кредитование

Ипотека — это специфический вид кредитного займа, предполагающий помимо выдачи ссуды на покупку квартиры или дома залог приобретаемой недвижимости. Это самая распространённая форма ипотечного кредитования. На самом деле оформить ипотеку можно для покупки любых категорий товаров (и заложить, соответственно, имеющуюся, а не приобретаемую недвижимости).

Существуют самые разнообразные варианты ипотечных программ — стандартные, упрощённые, льготные. Банки совместно с государством создают программы в поддержку отдельных категорий населения — молодых семей, многодетных семей, военных, пенсионеров и т. д.

При оформлении ипотеки, как правило, предлагают застраховать ипотеку ввиду возможных рисков или повысить процентную ставку в качестве альтернативы. Страхуют от непредвиденных обстоятельств приобретаемую недвижимость (банку в случае чего будет выплачена компенсация, и бедному заёмщику не придётся выплачивать кредит за то, чего он не получит), жизнь заёмщика (при несчастном случае банк получит компенсацию средств, которые клиент не сможет выплатить) и некоторые другие вещи. Это защищает как клиента, так и кредитора.

Сбербанк предлагает к страхованию:

  • недвижимое имущество
  • жизнь и здоровье заёмщика
  • титул

Страхование жилой недвижимости

Приобретаемая недвижимость страхуется на период действия ипотечного кредита.

В качестве непредвиденных обстоятельств, ввиду которых средства будут возмещены банку, обозначаются:

  • стихийные бедствия;
  • чрезвычайные ситуации и катастрофы антропогенного, техногенного, природного характера;
  • финансовые риски;
  • вмешательства третьих лиц.

То есть если жилое помещение будет испорчено или уничтожено, негативные последствия будут компенсированы и возмещены в денежном эквиваленте.

Сбербанк ставит страхование недвижимости обязательным условием. Это гарантирует, что объект залога будет находиться в исправном состоянии до момента погашения кредита. В ином случае банк получит компенсирующие средства, которые погасят ипотечный долг и освободят заёмщика от обязательства. Обратите внимание: объект страхуется в пользу банка. В ситуации страхового случая выгоду обретает Сбербанк.

Страховка для заёмщика значит дополнительные затраты. Страховой договор требуется продлевать ежегодно, а также вносить регулярные платежи. Кажется, что для лица, желающего взять кредит, это сплошные минусы.

В данном случае цену полиса можно принять тождественной цене собственного спокойствия. В случае пожара или любой иной катастрофы не придётся восстанавливать квартиру, срочно искать средства для ремонта имущества — за все расходы ответственной будет страховая компания.

Стоимость такой гарантии зависит от конкретных обстоятельств каждой конкретной ситуации. Главным образом на цене полиса скажутся характеристики недвижимости. Оценке будет поддаваться техническое состояние здания, год постройки, количество этажей, какие-либо базовые элементы конструкции. Поэтому стоимость страхования квартиры в новостройке и квартиры на вторичном рынке будут отличаться.

Средние значения тарифов на 2019 год колеблются от 0.12% до 0.25%. По мере расплаты по долгу ежегодная стоимость страховки будет также пропорционально снижаться.

Ожидаемо, что консультанты Сбербанка предлагают застраховать недвижимость у партнёрской организации «Сбербанк-страхование». Это удобно как для заёмщика (быстрое оформление заявки), так и для кредитора (он автоматически получит копию полиса). Такой вариант сильно экономит время.

Но Сбербанк не ограничивает выбор клиента. Существует перечень аккредитованных компаний, в которых значится 21 наименование различных организаций, в которых вы можете оформить страховку.

Страхование жизни и здоровья

Данный вид страховки Сбербанк не ставит в качестве обязательного условия. Страховать жизнь или не страховать — выбор каждого клиента по его собственной инициативе. Тем не менее кредитная политика банка работает таким образом, что при наличии полиса личного страхования компания может понизить проценты по займу.

Заинтересованность банка в страховании клиентом жизни объясняется очень просто. Если заёмщик получит серьёзные травмы и потеряет трудоспособность, тяжело заболеет или погибнет, банк всё равно получит свои средства обратно, поскольку за выплаты ответственной будет страховая компания.

Полис определяет следующие риски, по которым будут производиться выплаты:

  • потеря работы по инициативе работодателя или ввиду болезни;
  • тяжёлое заболевание;
  • серьёзные травмы и инвалидность;
  • смерть.

Страховая компания для проверки всех показателей здоровья просит предоставить справки из медицинских учреждений или о прохождении медкомиссии. Страховые тарифы могут сильно увеличиться при наличии тяжёлого заболевания (поскольку риски для кредитора вместе с этим растут). Именно поэтому диапазон ставки страхования жизни и здоровья такой широкий — на 2019 год он от 0.3% до 1.5%.

Страхование титула

Страхование титула при оформлении ипотеки в Сбербанке — тоже добровольная процедура. При таком варианте заёмщик страхует своё право на приобретаемую собственность. К такому типу страхования чаще прибегают приобретатели жилья со вторичного рынка, но популярность набирает и страхование собственности на жильё в новостройке.

Титульное страхование также положительно воспринимается Сбербанком при оформлении заявки на заём. Однако это не повлечёт изменение процентной ставки. На 2019 год диапазон значений для титульной страховки составляет от 0.3% до 0.5%.

Как оформить страховку ипотеки? Документы для страхования

Для начала вы выбираете страховую компанию на основе условий страхования и подаёте заявку. Далее требуется собрать пакет документов, которые запрашивает страховщик, и предоставить их.

Полный перечень разнится от случая к случаю, от компании к компании, но общий список выглядит следующим образом:

  • паспорт (потребуется оригинал + копия);
  • заявление на бланке, который предоставляет компания;
  • анкета со сведениями о заёмщике и об ипотеке;
  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимость;
  • отчёт оценки залога;
  • копия техпаспорта.

Оформление страховки занимает не очень много времени. При выборе компании «Сбербанк-страхование» страховой полис и вовсе могут оформить в день сделки.

Итак, вы пописываете договор, после чего оплачиваете страховой взнос за первый год и получаете страховой полис. Банку необходимо передать копию. При выборе партнёрской компании они сами отправят копию в Сбербанк.

Затем каждый год вам потребуется продлевать полис. Для каждого очередного взноса не придётся собирать документы заново — они хранятся в электронном виде у компании. Однако придётся снова проходить процедуру при смене страховщика.

Аккредитованные компании

На апрель 2019 года в списке страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества, значится 21 наименование.

  1. «Сбербанк-Страхование».
  2. «ВСК».
  3. «ВТБ-страхование».
  4. «Энергогарант».
  5. «Пари».
  6. «Абсолют страхование».
  7. «АльфаСтрахование».
  8. «Ингосстрах».
  9. «Ресо-Гарантия».
  10. «Адонис».
  11. «Гранта».
  12. «Зетта Страхование».
  13. «Сургутневтегах».
  14. «Либерти Страхование».
  15. «СОГАЗ».
  16. «Чулпан».
  17. «Альянс».
  18. «Страховая бизнес группа».
  19. «Независимая страховая группа».
  20. «РСХБ-страхование».
  21. «АИГ».

Обновлённый актуальный перечень можно проверить на сайте Сбербанка в разделе «Партнёрам» в статье «Аккредитация страховых компаний». Там же можно посмотреть информацию о компаниях, занимающихся страхованием жизни и здоровья клиентов.

Ипотечный калькулятор

Различные сайты и интернет-ресурсы предлагают расчёт размера займа онлайн через программы-калькуляторы. На сайте Сбербанка также можно найти калькулятор ипотеки.

Калькулятор ипотеки — удобная анкета с множеством полей, в которых вы можете указать стоимость жилья, предполагаемый размер займа, желаемое время на погашение кредита и другие переменные условия. В итоге программа выдаст информацию о том, какой заём возможно взять, какие ждут ежемесячные выплаты, какой может быть процентная ставка и другое. Отдельно существуют и калькуляторы для расчёта значения страховки в зависимости от суммы займа, кредитной программы и других условий.

Заключение

Страхование недвижимости, жизни или права собственности при оформлении ипотечного кредита — личный выбор каждого клиента в его конкретной ситуации. Кому-то такие обязательства могут показаться слишком обременительными, для кого-то нет проблем вложить финансовые средства ещё и в страховку ради собственного спокойствия и безопасности.

Страхование ипотеки обеспечивает обе стороны — и банк, и заёмщика, но разными способами. Денежные выплаты в страховом случае получает банк. Освобождение от долговых обязательств и отсутствие дополнительных трат — клиент. Т.е. заёмщик обеспечивает себе денежную подушку безопасности «заранее».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector