При закрытии ипотеки какие документы дает банк

При закрытии ипотеки какие документы дает банк. Как закрыть ипотеку досрочно

Заемщику следует помнить, что полный расчет с банком не означает автоматического закрытия ипотечного кредита. Данная процедура должна быть правильно оформлена, иначе впоследствии могут возникнуть неприятные неожиданности.

«По завершении расчета с банком заемщику нужно произвести погашение регистрационной записи об ипотеке, — сообщает об алгоритме действий заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева . — Для этого заемщику необходимо получить из банка закладную, содержащую отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц и соответствующую доверенность на подписанта».

Должник должен обязательно подать в банк соответствующее заявление с просьбой закрыть свой ссудный счет. Как правило, это происходит через 45 дней, после чего переплаченные по кредиту средства (если таковые имелись) возвращаются заемщику.

Суть закрытия ипотечного кредита заключается в том, чтобы ссудный счет залогодателя был обнулен, а обременение с ипотечной квартиры — снято. Только после этого бывший заемщик может на вполне законных основаниях распоряжаться своей недвижимостью: свободно продавать ее, дарить, завещать, сдавать в аренду и т.д. Запись о прекращении ипотеки делается в Росреестре, а заемщик получает новое свидетельство о праве собственности, с которой снято залоговое обременение.

Выписка, копии распоряжений, заявление заемщика прикладываются к кредитному делу.

«При погашении ипотечного кредита в плановом порядке в соответствии с информационным графиком платежей, вручаемом заемщику под роспись, закрытие ипотечного кредита происходит в автоматическом режиме в дату, установленную в кредитном договоре», — информирует Ольга Докучаева. Что очень важно: «при желании заемщик также может получить справку из банка об отсутствии задолженности перед банком и о характере обслуживания им долга».

«После погашения любого кредита лучше всего запросить у банка официальное письмо об исполнении заемщиком всех обязательств по кредиту во избежание в дальнейшем вопросов со стороны банка», — подтверждает заместитель председателя правления ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко . «При этом рекомендуется уточнить размер последнего платежа до даты списания», — добавляет Ольга Докучаева.

На этой выписке обязательно должна стоять банковская печать и подпись специалиста кредитного отдела. Хранить данный документ нужно не менее трех лет (именно такой период времени составляет срок исковой давности по подобным делам).

Казалось бы, для чего эти лишние бюрократические процедуры? Ошибается тот, кто думает, что это простые формальности. Все вышеперечисленное нужно в большей степени заемщику, а не банку. Необходимо, чтобы у человека было на руках документальное свидетельство того, что кредитор не имеет к нему никаких материальных претензий. В противном случае пара копеек задолженности, которая могла случайно остаться непогашенной, и о которой банк не поставил заемщика в известность, через пару лет может превратиться в приличную сумму долга. Подобные ситуации возникают из-за ошибок, допущенных при закрытии счета. Например, проценты могут «набежать» уже после полного погашения кредита — это вполне реально, если последний платеж был внесен вечером, и, следовательно, деньги поступили на счет только на следующий день.

Кроме того, если долг не будет официально закрыт, заемщик продолжит числиться в должниках. Эта информация непременно отразится в бюро кредитных историй, из-за чего человек не сможет получить новый кредит, или заем будет предоставлен на крайне невыгодных условиях.

«После полного погашения кредита заемщику необходимо взять в банке письмо об отсутствии каких-либо обязательств по закрытому кредитному договору для собственного архива и предоставления в другие кредитные учреждения, так как информация в бюро кредитных историй не всегда может быть обновлена корректно и своевременно. Также это обезопасит заемщика от возможных претензий банка в будущем», — подтверждает начальник Управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева .

Многие заемщики предпочитают возвращать долги раньше указанного в договоре срока. Досрочное погашение может быть полным или частичным. В последнем случае график последующих платежей изменяется: либо сокращается срок кредитования, либо уменьшается размер ежемесячного платежа.

Процедура досрочного погашения ипотечного кредита выглядит следующим образом. «В соответствии с условиями кредитного договора заемщику необходимо за указанный в договоре срок написать заявление на досрочное погашение кредита, — рассказывает Галина Костышева. — В заявлении указывается сумма без учета текущего ежемесячного платежа, который будет вноситься одновременно с суммой досрочного погашения. Возможные даты досрочного погашения, минимальные суммы для осуществления частичного досрочного погашения указаны в соответствующем разделе кредитного договора».

«В настоящее время заемщик вправе осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом кредитора не менее чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита. Для уведомления может быть использована рекомендуемая банком форма. Сумма частичного досрочного возврата кредита не ограничена», — уточняет Ольга Докучаева.

Следует помнить, что в настоящее время штрафы за досрочное погашение не взимаются. Не должны быть начислены и дополнительные комиссии за это.

Погашать кредит досрочно очень выгодно — в данном случае весьма ощутима экономия на процентах, особенно если речь идет об ипотеке, сумма которой велика. Наиболее оптимальным считается погашение ипотечного кредита в течение 5-7 лет.

Вопрос – как можно закрыть ипотеку на квартиру или дом досрочно – интересует, пожалуй, каждого заемщика. Ведь это гарантирует меньшую по размеру переплату и скорейшее избавление от «кабалы», как в народе принято называть жилищные кредиты.

Практически все, оформляя ипотечный заем, планируют рассчитаться по задолженности как можно быстрее. Но уже через пару лет появляется вопрос – а надо ли?

Среди преимуществ погашения раньше срока следующие:

  • Переплата по кредиту равна только тем процентам, которые были уплачены за реальный срок пользования кредитом. То есть, при полной оплате раньше срока вы экономите свои деньги на переплате. Чем раньше погашен кредит, тем меньше процентов вы заплатите.
  • После полного погашения с квартиры снимается обременение. Вы можете полноправно распоряжаться ею: продавать, менять, делать ремонт. О том, как производится процедура снятия обременения с ипотечного жилья. вы можете прочитать .
  • Вы избавляетесь от необходимости ежемесячно четко планировать бюджет, постоянно думать о том, как бы не пропустить очередной платеж по жилищному заему и не испортить свою кредитную историю.

Учитывая уровень инфляции в нашей стране, увеличение заработной платы с годами, следует понимать, что уже через несколько лет платежи по ипотеке станут для вас менее обременяющими, чем пару лет назад. Поэтому, возможно, для некоторых и не имеет смысла спешить выплатить ипотеку в самые первые годы, когда платежи еще довольно существенны для бюджета.

Конечно, через 10-15 лет переплата будет довольно большая, но не стоит забывать об обесценивании денег в результате инфляции. То есть, через такой большой промежуток времени может произойти так, что вы погасите ипотеку всего за несколько своих зарплат. Многие заемщики вместо досрочного погашения ипотеки выбирают открытие депозитного счета в том же банке, которому платят по ипотечному заему. Больше информации о том, какое влияние инфляция оказывает на кредиты, вы получите по данной ссылке .

Если вы гасите ипотеку досрочно, вы также теряете право на возврат подоходного налога. Ограничений по налогу на проценты по жилищному заему нет. При покупке квартиры сумма льготы составляет не более 2 млн. О налоговом вычете, который полагается кредитополучателям, взявшим ипотеку, вы узнаете .

При аннуитетной системе платежей после половины срока рассчитываться по задолженности полностью уже не так выгодно, так как основная часть процентов уже была выплачена. О том, что такое аннуитетная схема внесения платежей, о ее плюсах и минусах, больше рассказано в этой статье .

  • У вас есть свободные накопления, которые вы можете потратить на жилищный кредит и не желаете ни во что инвестировать. Если же вас все-таки интересуют выгодные инвестиции, то ознакомьтесь с данным обзором .
  • Вы хотите избавиться от «кабалы», психологического давления от наличия такой большой задолженности перед кредитором и постоянного страха, что в случае просрочки вы можете потерять жилье навсегда. Утрата жилья возможна в случае многочисленных просрочек по заему. Если вы не столкнулись с трудной жизненной ситуацией, когда нечем платить по ипотеке, то эту проблему нужно как можно скорее решать, некоторые решения вы найдете в этой статье .
  • Если выплаты по заему превышают 40-50% вашего дохода, то дополнительные средства лучше направлять на снижение долга по кредиту.
  • Вы предполагаете, что скоро ваши доходы станут гораздо меньше и вы не сможете «тянуть» ипотеку.
  • Ваши доходы меняются из месяца в месяц, а работа не стабильна.

Способы внесения средств раньше срока:

  • Полное закрытие суммы долга
  • Внесение суммы, которая покрывает часть долга

О том, какой из способов лучше, вы можете прочитать по данной ссылке .

Основные моменты, на которые нужно обратить внимание:

  • Уточните минимальную сумму для досрочного погашения. Возможно, вам придется копить деньги на счете несколько месяцев перед тем, как они спишутся в счет оплаты раньше срока. Только после этого будет пересчитан ваш кредит.
  • В банках существует два варианта, куда направить средства, оплаченные выше назначенного платежа: на уменьшение срока кредита или на уменьшение ежемесячной выплаты. Если вы хотите снизить ежемесячные платежи, то вам также может подойти такой вариант, как рефинансирование. Об услуге перекредитования подробно рассказывает данный обзор .
  • Обязательно нужно написать заявление на полное или частичное досрочное погашение.

Порядок досрочного внесения средств следующий:

  • Заранее уведомите банк о планируемом платеже.
  • Уточнить сумму для полного досрочного погашения. Ни в коем случае нельзя подсчитывать самому, такую информацию вам может сообщить только сотрудник банка. О некоторых способах того, как узнать приблизительную сумму заранее, расскажет эта

В условиях рыночных отношений создаются новые банковские продукты, рассчитанные на разноуровневое финансовое положение граждан. Под эту статью попадает и услуга ипотечного кредитования. Однако получить такой кредит довольно не просто, а приобрести квартиру по ипотеке еще сложнее. У счастливчиков, возвративших кредит (срочно или досрочно), казалось бы, уже нет никаких забот. Но, к сожалению, это не так, перед заемщиком стоит еще такая бумажная волокита, как оформление окончания отношений с банком и снятие обременения с квартиры.

Итак, поехали. После погашения кредитной задолженности и списания последнего платежа заемщик имеет право потребовать в банке письмо об исполнении обязательств по кредитному договору и закладную для снятия обременения с квартиры в Управлении Федеральной регистрационной службы (УФРС).

Читать еще:  Проект межевания территории требования к его подготовке

*Нюанс. При досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к менеджеру банка и согласовать с ним дату закрытия кредита. Далее экономист отдела кредитования обязан сообщить точную сумму остатка долга и процентов за пользование кредитными средствами. Однако конечная сумма начисленных процентов может различаться, разница которой, как правило, составляет несколько долларов или десятков рублей. Из-за подобных остатков есть вероятность повторного посещения банка и допогашения недостающей суммы.

Поэтому ведущие специалисты ипотечных компаний рекомендуют брать в банке еще и выписку о состоянии ссудного счета. На практике получается так: на балансе счета остается несколько денежных единиц, менеджер не заметил, а начальник отдела не проверил, подписав справку о погашении кредита. Естественно, подпись начальника отдела дает заемщику полное право считать, об выполнении обязательств перед кредитором. Но в ОБД банка останется информация о необслуживаемой задолженности. Выходит, что де-юре кредитный договор продолжает действовать; далее эту сводку видят экономисты отдела по работе с проблемными клиентами, и начинают вызванивать должника или могут передать «долг» коллекторам, о неблагоприятных последствиях для заемщика, наверное, и не стоит рассказывать.

Получается, когда пройдена вот такая формальность, переоформляется свидетельство о собственности. Согласно Гражданскому Кодексу РФ, если нет долга, то нет и залога, а юридически залог исчезает только при полном погашении кредита. Однако, так как это подлежит госрегистрации, нужно снять отметку о залоге.

*Закон есть закон. Статья 25 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – «регистрационная запись об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество погашается на основании заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда, третейского суда о прекращении ипотеки».

Необходимые документы для снятия обременения: — заявление; — документы, устанавливающие права на квартиру (свидетельство о собственности, договор купли-продажи); — закладная; — письмо от банка об исполнении обязательств по кредитному договору в УФРС; — нотариально заверенные копии учредительных документов кредитора.

Также есть вероятность того, что банк-кредитор будет «навязывать» уплату за нотариальное заверение учредительных документов на заемщика. Поэтому при возникновении сомнений относительно таких статей расходов, необходимо написать письмо на имя председателя правления банка письмо с просьбой разъяснить подобные действия. Не лишним будет проконсультироваться и у независимых специалистов.

Как указывается в письме Министерства финансов России (№ 03-05-06-03/76): за погашение регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки государственная пошлина уплачиваться не должна. А размер госпошлины за выдачу нового свидетельства для физлиц составляет 100 руб. (ст. 333.33 НК РФ).

Что делать после закрытия ипотеки в 2019 году? Действия после выплаты

Что делать после выплаты ипотеки?

Большинство пользователей считает, что хлопоты, связанные с погашением жилищной ссуды, заканчиваются вместе с внесением финального платежа.

Это далеко не так – дел предстоит очень много! Что делать после закрытия ипотеки и как избежать возможных трудностей?

Закрытие ипотеки – пошаговая инструкция

По состоянию на 2019 год правильное закрытие жилищной ссуды проходит в несколько этапов. Рассмотрим каждый из них.

Этап 1. Внесение последнего платежа

Остаток непогашенных средств может слегка измениться даже при строгом соблюдении графика, ведь заемщик не всегда учитывает проценты или комиссию банка. Что уж говорить о досрочном погашении кредита или наличии пары просрочек?!

Чтобы не было проблем, уточните оставшуюся сумму у банковского сотрудника. Сделать это можно несколькими способами – позвонив на горячую линию, связавшись с кредитным менеджером или воспользовавшись интернет-банкингом.

Но, пожалуй, самым лучшим и надежным вариантом является отправление запроса на получение выписки (может быть платной!). Это специальный документ, в котором указываются следующие данные:

  • Ф.И.О. заемщика;
  • Полная информация о состоянии ипотечного счета;
  • Номер ипотечного договора;
  • Дата его закрытия;
  • Должность и Ф.И.О. лица, подписавшего выписку.

Помимо этого в выписке должна присутствовать фраза о том, что у банка нет претензий к данному заемщику. Выписка выдается в течение 2 недель и хранится не менее 3 лет.

Помните, только наличие официальной справки позволит вам доказать свою правоту при возникновении спорных ситуаций.

В качестве последнего платежа следует вносить именно ту сумму, которая указана в банковской выписке (независимо от того, согласны вы с ней или нет). Дело в том, что даже небольшой остаток, оставленный без оплаты, может вскоре превратиться в существенные долги.

Решив погасить задолженность раньше срока, не забудьте уведомить об этом кредитора – это нужно для своевременного проведения перерасчета.

Сообщить о своем решении можно по-разному:

  • Придя в отделение финансовой организации и написав соответствующее заявление с указанием даты, размера и способа оплаты (образец нужно запросить у сотрудника);
  • Позвонив в кол-центр;
  • Проведя операцию онлайн в Личном кабинете банка.

Проводить досрочное погашение кредита нужно только после согласования с кредитором, т. к. размер последнего платежа может быть подсчитана неправильно (как в меньшую сторону, так и в большую).

Этап 2. Написание заявления о закрытии кредитного счета

В большинстве банков закрытие ипотеки происходит автоматически после внесения заемщиком последней суммы. Но лучше перестраховаться, особенно если есть возможная переплата.

Дело в том, что возврат лишних средств происходит только при наличии заявления, написанного от имени заемщика.

Этап 3. Получение документов в финансовой организации

Какие документы нужно взять в банке после погашения ипотеки? Их только два:

  • Справка о полном погашении кредитных обязательств;
  • Повторная выписка о состоянии счета (нужная для того, чтобы окончательно подтвердить нулевой остаток по кредиту).

Этап 4. Снятие обременения с недвижимости

Что делать дальше, когда выплатил ипотеку? Кредитное жилье необходимо в обязательном порядке снять с обременения.

В противном случае любые действия, совершаемые с жильем (продажа, дарение, сдача в аренду и т. д.), придется согласовывать с банком.

Снятие обременения происходит в Росреестре в присутствии банковского работника. Чтобы провести процедуру самостоятельно, необходимо получить его доверенность.

Кроме того клиент может обратиться в местное отделение МФЦ (если оно предоставляет такие услуги).

Дальше следует собрать целый пакет документов:

  • Кредитное соглашение;
  • Выписку о погашении ипотеки (в графе «Остаток задолженности по кредиту» должен стоять «0»);
  • Закладную на квартиру;
  • Справку ЕГРН;
  • Учредительные бумаги финансовой организации (нотариально заверенные копии);
  • Свидетельство о праве собственности;
  • Внутренний паспорт;
  • Заявление о снятии с жилья обременения;
  • Квитанцию об оплате госпошлины (около 200 руб.)

Оплатить государственную пошлину следует до посещения Регистрационной палаты. В противном случае в приеме заявления на замену свидетельства будет отказано.

Также следует отметить, что многие банки предлагают собрать необходимую документацию самостоятельно. Учтите, такие услуги могут быть платными.

Передачу бумаг можно осуществить 3 способами – при личном посещении Росреестра, через портал Госуслуги и отправив ценным письмом с уведомлением о вручении.

Остановившись на дистанционных вариантах, не забудьте сделать копии (обычные или скан) всех представленных бумаг и заверить их у нотариуса вместе со своими подписями.

Этап 5. Получение нового свидетельства о праве владения

Как оформить квартиру после выплаты ипотеки? Данной процедурой также занимаются сотрудники Регистрационной палаты. Рассмотрев документы, они выдают новое свидетельство о праве собственности на квартиру.

На его изготовление уходит до 3 рабочих дней. С этого момента обременение можно считать полностью снятым.

Этап 6. Возврат закладной на недвижимость

Следующим действием после закрытия ипотеки является возврат закладной. Она хранится в банке в течение всего срока действия ипотечного договора и выдается клиенту после закрытия счета и предоставления соответствующего заявления.

После обработки запроса составляется акт приема-передачи, а в самом документе делается 2 отметки – об отсутствии претензий со стороны кредитора (ст. 25 ФЗ №102) и о выполнении клиентом всех кредитных обязательств.

До тех пор, пока закладная находится у банка, он сохраняет за собой все права на недвижимость.

Единственной причиной для отказа в выдаче данного документа является незакрытый ипотечный счет. Такая ситуация может возникнуть как при неправильном расчете последнего платежа, так и при досрочном погашении кредита, когда информация просто не успела поступить к месту назначения.

В этом случае клиенту необходимо снова проверить остаток долга и обратиться к кредитному менеджеру за повторной выпиской.

Если финансовая организация мотивирует отказ какими-либо другими причинами, направьте на ее адрес официальное письмо со ссылкой на ст. 17 РФ «Об ипотеке (недвижимости в залоге)».

Согласно этому нормативному акту залогодержатель обязуется передать закладную заемщику по окончанию всех возложенных на него обязательств.

Указанные в письме адресные данные должны быть корректными, ведь именно на них будет отправлен ответ. Если и после этого ваши действия не увенчались успехом, смело обращайтесь в суд, приложив к исковому заявлению письменный ответ от банка, а также все выписки, справки и квитанции.

Срок возврата закладной регулируется ФЗ «Об ипотеке» и составляет около 2 недель после обращения. Столь длительный период объясняется тем, что большинство документов на залоговую недвижимость хранится в центральном отделении финансовой организации. Если же головной офис расположен в другом городе или регионе, время ожидания может быть увеличено до 30 дней.

Если закладная не оформлялась, клиент должен прийти в банк и составить заявлением, в котором фиксируется факт закрытия ипотеки и отсутствие каких-либо обязательств перед кредитором.

Этой бумаги будет достаточно для того, чтобы снять квартиру обременения. Что касается свидетельства о праве собственности, его менять не придется.

Этап 7. Возвращение страховки

Можно ли вернуть страховые выплаты, если страховой случай не наступил? Как правило, это возможно только при единовременной оплате суммы полиса и досрочном погашении кредита. Такой сценарий позволяет клиенту обратиться к страховику с требованием о возврате неиспользованных средств.

Как показывает практика, подобные просьбы удовлетворяются в 99,9% случаев, однако все зависит от СК и условий заключенного соглашения. При положительном исходе дела договор подлежит моментальному расторжению.

Если у клиента есть все основания для получения компенсации, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, нужно обращаться в суд.

Как поступить с долевой ипотекой?

Что делать после выплаты ипотеки, если в ней предусмотрено долевое участие других сторон? Если для погашения кредита был задействован материнский капитал, то выделение долей на второго супруга и детей происходит в обязательном порядке. Это одно из неоспоримых условий использования маткапитала в личных целях.

Минимальный размер доли не определяется ни одним законодательным актом. Чаще всего руководствуются действующими нормами жилой площади на одного человека по субъектам РФ (в настоящее время – 12 кв. м. на чел.).

При этом в соглашении или дарственной можно прописать возможность перераспределять доли в случае рождения других детей.

Оформление долей на каждого участника общедолевой собственности возможно в течение 6 месяцев с момента полного погашения задолженности и снятия обременения.

Любой составленный договор должен быть заверен нотариусом. Если сторонам не удается договориться мирным путем, они могут пойти в суд.

Читать еще:  Сколько в кадастровом номере цифр

Помимо этого выделение долевой собственности можно провести в Росреестре. В этом случае каждый член семьи получает свое собственное свидетельство.

Закрытие ипотеки сопровождается целым рядом дополнительных действий, требующих от клиента массу времени и сил. Однако только в этом случае можно рассчитывать на отсутствие проблем в будущем.

Почему после погашения ипотеки нужно как можно быстрее снять залог и как это сделать

Когда вы внесли последний платеж, остается финальный аккорд в виде снятия обременения с квартиры. Читайте, как снять ограничение с жилья и почему с этим нужно торопиться.

В этом году темпы ипотечного кредитования снижаются. Однако в предыдущие несколько лет россияне набирали жилищные кредиты весьма активно. И для кого-то последний платеж уже не за горами. Корреспондент БН разбирался, какие шаги нужно предпринять для снятия обременения с квартиры после погашения ипотеки.

ЗАКЛАДНАЯ КАК ГАРАНТИЯ

Одно из главных неудобств покупки ипотечной квартиры – на такое жилье накладывается обременение. Ограничение необходимо, чтобы заемщик не смог продать, подарить или повторно заложить квартиру. Часто к этому добавляется запрет на сдачу недвижимости в долгосрочную аренду и регистрацию в ней третьих лиц. Для банка это гарантия того, что помещение никуда не денется, пока заемщик не выплатит за него ипотечную ссуду

При наложении обременения, как правило, оформляется закладная. Это документ о залоге имущества, в котором прописано следующее: сведения о заемщике и о банке, данные кредитного договора, размер долга по ипотеке и процентная ставка, срок кредитования.

Оформленную закладную подписывают заемщик и представитель кредитной организации, наделенный такими полномочиями. Затем банк отправляет этот документ в Росреестр, где специалисты делают на нем специальные отметки. После этого закладная переходит банку, где хранится до тех пор, пока заемщик не погасит кредит.

В ряде случаев закладная не оформляется – например, когда речь идет о строящемся жилье. И в принципе наличие закладной не является обязательным условием заключения ипотечного договора. Однако подписание такого документа выгодно не только банку, но и заемщику, поскольку он может претендовать на меньшие проценты по кредиту.

После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо самому позаботиться о снятии обременения с недвижимости. Если нет времени или желания – можно обратиться за помощью к профессионалам, которые за определенную плату выступят посредниками в этом деле. Примерная стоимость таких услуг указана в открытых источниках в интернете, на сегодня она составляет 5 тыс. руб. и выше, в зависимости от ситуации.

В любом случае не стоит ждать, что ограничение снимет банк, – хотя бы потому, что он не очень-то в этом заинтересован.

Электронный документооборот – это, конечно, замечательно и удобно. Но это скорее наше будущее, чем настоящее. Пока же наиболее распространена ситуация, когда имеется бумажная закладная и заемщику нужно как-то ее вызволять. Составить алгоритм действий помог генеральный директор ГК «Фин-Центр» Сергей Долганов.

— Прежде всего заемщику нужно получить в банке справку или выписку, подтверждающую отсутствие задолженности по кредиту (независимо от того, последний ли это платеж по графику или досрочное погашение). На подготовку потребуется некоторое время, обычно порядка десяти дней, потому лучше запросить документ в момент последнего платежа – это ускорит процедуру. Если недвижимость приобреталась в долевую собственность (например, супругами), то написать заявление должен каждый собственник.

— Затем следует подать заявление о получении закладной в отделении банка-кредитора. На закладной банк ставит отметку о том, что клиент полностью исполнил свои обязательства по кредиту. Печать банка и подписи уполномоченных лиц подтверждают этот факт. На всякий случай сюда можно добавить кредитный договор и документы на квартиру.

— С этим пакетом документов и паспортом заемщику нужно обратиться в МФЦ или Росреестр. Там у гражданина примут все документы и взамен выдадут их опись. Кстати, за погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлину платить не нужно. Если собственников несколько, нужно либо представить доверенности от всех владельцев квартиры, либо присутствовать всем лично.

— Процедура проверки документов длится не более пяти рабочих дней. По истечении этого срока обременение будет снято, о чем появится запись в ЕГРН. Чтобы подтвердить отсутствие обременения, достаточно попросить выписку из ЕГРН.

Бывают и более сложные ситуации – например, у банка-кредитора отозвали лицензию. (Если проблема кажется вам надуманной, то зря. В 2018 году Центробанк лишил лицензий 57 банков, годом ранее – 47 банков. Ни одно кредитное учреждение от этого не застраховано.) В этом случае заемщику нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и получить закладную там. Если вдруг окажется, что она утеряна (увы, и такое бывает), АСВ обязано предоставить сотрудника, который поможет подать документы на снятие обременения в МФЦ.

ЧЕМ БЫСТРЕЕ, ТЕМ ЛУЧШЕ

Закон не предусматривает ограничений по времени, в течение которого гражданину следует получить справку о снятии обременения. Но чем быстрее это будет сделано, тем лучше и безопаснее для заемщика. Причин несколько.

Во-первых, пока обременение не снято, собственность на квартиру является в определенном смысле урезанной. Гражданин вроде бы владеет жильем, но должен во всем советоваться с залогодержателем. Теперь же у собственника будут развязаны руки, и он получит право распоряжаться своим имуществом, как захочет.

Во-вторых, вернемся к теме отзыва лицензии у банка-кредитора. Предположим, после погашения кредита прошло время и банк перестал существовать. В этой ситуации документы, в том числе закладные, могут пропасть, и человек столкнется со сложностью по снятию обременения в самый неподходящий момент. Заемщик, конечно, может обратиться в АСВ, но чтобы забрать там закладную, придется потратить довольно много времени.

Бывают и другие неприятные сюрпризы, способные затянуть время вызволения закладной. Например, на момент погашения кредита она может уже не находиться в том банке, где оформлялась ипотека. Дело в том, что зачастую банки, выдав кредитные средства, продают закладные в различные фонды, либо другим банкам, либо частным инвесторам, чтобы выручить за них живые деньги.

Если вам скоро предстоит снимать обременение со своей недвижимости, обратите особое внимание на некоторые нюансы.

Наиболее важно при погашении ипотечного кредита уточнить, кто именно сейчас является залогодателем. От этого напрямую зависит срок снятия обременения.

«Например, если вы приобрели квартиру и закладная находится в хранилище того же банка, где вы брали ипотечный кредит, то закладную вам предоставят достаточно быстро. Это займет от одного до трех дней в зависимости от того, где именно физически находится закладная – в этом отделении или в центральном хранилище. Если залогодержателем является не этот банк, то необходимо дополнительно уточнить дату предоставления закладной. В данном случае срок может заметно вырасти», – рассказал Сергей Долганов.

При досрочном погашении ипотечного кредита нужно уточнять у банка, в какие сроки происходит списание денежных средств: в дату ежемесячного платежа либо досрочно, по заявлению. К примеру, если ежемесячный платеж заемщика зафиксирован двадцатого числа каждого месяца, а он досрочно погасил весь долг восьмого числа, некоторые банки могут полностью закрыть кредит только в дату ежемесячного платежа. В данном случае – только через двенадцать календарных дней.

Чтобы списание денежных средств и полное закрытие задолженности произошло максимально быстро, имеет смысл обратиться к руководителю отделения банка, чтобы кредит был закрыт в удобный для вас срок. К сожалению, не каждый банк идет навстречу клиенту и возвращает закладную сразу же. И к этому тоже нужно быть готовыми.

Впрочем, некоторые кредитные учреждения процедуру снятия обременения все же осуществляют самостоятельно. Например, Сбербанк на страничке своего сервиса «Дом Клик» утверждает, что с ипотечной недвижимости «обременение снимается автоматически – писать заявление, приходить в банк, Росреестр или МФЦ не нужно». Банк обещает, что в течение двух дней после погашения ипотеки заемщику придет СМС-уведомление о начале снятия обременения со ссылкой на личный кабинет, где клиент сможет отслеживать статус процесса и задавать вопросы специалистам. Снятие обременения, однако, происходит небыстро: процесс занимает до 30 дней.

Заемщику не придется ничего делать и в том случае, если вместо бумажной закладной ему выдали электронную. Такая закладная хранится в депозитарии и при погашении кредита аннулируется автоматически. Однако данная новация действует лишь чуть больше года (с 1 июля 2018-го), поэтому вряд ли большое количество людей в ближайшее время ей воспользуются.

И напоследок. Если у вас остались вопросы по процедуре снятия обременения, обратитесь к текстам конкретных законов. Главными законодательными актами в этой сфере являются федеральные законы № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

При закрытии ипотеки какие документы дает банк. Как закрыть ипотеку досрочно

Заемщику следует помнить, что полный расчет с банком не означает автоматического закрытия ипотечного кредита. Данная процедура должна быть правильно оформлена, иначе впоследствии могут возникнуть неприятные неожиданности.

«По завершении расчета с банком заемщику нужно произвести погашение регистрационной записи об ипотеке, — сообщает об алгоритме действий заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева . — Для этого заемщику необходимо получить из банка закладную, содержащую отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц и соответствующую доверенность на подписанта».

Должник должен обязательно подать в банк соответствующее заявление с просьбой закрыть свой ссудный счет. Как правило, это происходит через 45 дней, после чего переплаченные по кредиту средства (если таковые имелись) возвращаются заемщику.

Суть закрытия ипотечного кредита заключается в том, чтобы ссудный счет залогодателя был обнулен, а обременение с ипотечной квартиры — снято. Только после этого бывший заемщик может на вполне законных основаниях распоряжаться своей недвижимостью: свободно продавать ее, дарить, завещать, сдавать в аренду и т.д. Запись о прекращении ипотеки делается в Росреестре, а заемщик получает новое свидетельство о праве собственности, с которой снято залоговое обременение.

Выписка, копии распоряжений, заявление заемщика прикладываются к кредитному делу.

«При погашении ипотечного кредита в плановом порядке в соответствии с информационным графиком платежей, вручаемом заемщику под роспись, закрытие ипотечного кредита происходит в автоматическом режиме в дату, установленную в кредитном договоре», — информирует Ольга Докучаева. Что очень важно: «при желании заемщик также может получить справку из банка об отсутствии задолженности перед банком и о характере обслуживания им долга».

«После погашения любого кредита лучше всего запросить у банка официальное письмо об исполнении заемщиком всех обязательств по кредиту во избежание в дальнейшем вопросов со стороны банка», — подтверждает заместитель председателя правления ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко . «При этом рекомендуется уточнить размер последнего платежа до даты списания», — добавляет Ольга Докучаева.

На этой выписке обязательно должна стоять банковская печать и подпись специалиста кредитного отдела. Хранить данный документ нужно не менее трех лет (именно такой период времени составляет срок исковой давности по подобным делам).

Читать еще:  С учетом компенсации на зу что это

Казалось бы, для чего эти лишние бюрократические процедуры? Ошибается тот, кто думает, что это простые формальности. Все вышеперечисленное нужно в большей степени заемщику, а не банку. Необходимо, чтобы у человека было на руках документальное свидетельство того, что кредитор не имеет к нему никаких материальных претензий. В противном случае пара копеек задолженности, которая могла случайно остаться непогашенной, и о которой банк не поставил заемщика в известность, через пару лет может превратиться в приличную сумму долга. Подобные ситуации возникают из-за ошибок, допущенных при закрытии счета. Например, проценты могут «набежать» уже после полного погашения кредита — это вполне реально, если последний платеж был внесен вечером, и, следовательно, деньги поступили на счет только на следующий день.

Кроме того, если долг не будет официально закрыт, заемщик продолжит числиться в должниках. Эта информация непременно отразится в бюро кредитных историй, из-за чего человек не сможет получить новый кредит, или заем будет предоставлен на крайне невыгодных условиях.

«После полного погашения кредита заемщику необходимо взять в банке письмо об отсутствии каких-либо обязательств по закрытому кредитному договору для собственного архива и предоставления в другие кредитные учреждения, так как информация в бюро кредитных историй не всегда может быть обновлена корректно и своевременно. Также это обезопасит заемщика от возможных претензий банка в будущем», — подтверждает начальник Управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева .

Многие заемщики предпочитают возвращать долги раньше указанного в договоре срока. Досрочное погашение может быть полным или частичным. В последнем случае график последующих платежей изменяется: либо сокращается срок кредитования, либо уменьшается размер ежемесячного платежа.

Процедура досрочного погашения ипотечного кредита выглядит следующим образом. «В соответствии с условиями кредитного договора заемщику необходимо за указанный в договоре срок написать заявление на досрочное погашение кредита, — рассказывает Галина Костышева. — В заявлении указывается сумма без учета текущего ежемесячного платежа, который будет вноситься одновременно с суммой досрочного погашения. Возможные даты досрочного погашения, минимальные суммы для осуществления частичного досрочного погашения указаны в соответствующем разделе кредитного договора».

«В настоящее время заемщик вправе осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом кредитора не менее чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита. Для уведомления может быть использована рекомендуемая банком форма. Сумма частичного досрочного возврата кредита не ограничена», — уточняет Ольга Докучаева.

Следует помнить, что в настоящее время штрафы за досрочное погашение не взимаются. Не должны быть начислены и дополнительные комиссии за это.

Погашать кредит досрочно очень выгодно — в данном случае весьма ощутима экономия на процентах, особенно если речь идет об ипотеке, сумма которой велика. Наиболее оптимальным считается погашение ипотечного кредита в течение 5-7 лет.

Вопрос – как можно закрыть ипотеку на квартиру или дом досрочно – интересует, пожалуй, каждого заемщика. Ведь это гарантирует меньшую по размеру переплату и скорейшее избавление от «кабалы», как в народе принято называть жилищные кредиты.

Практически все, оформляя ипотечный заем, планируют рассчитаться по задолженности как можно быстрее. Но уже через пару лет появляется вопрос – а надо ли?

Среди преимуществ погашения раньше срока следующие:

  • Переплата по кредиту равна только тем процентам, которые были уплачены за реальный срок пользования кредитом. То есть, при полной оплате раньше срока вы экономите свои деньги на переплате. Чем раньше погашен кредит, тем меньше процентов вы заплатите.
  • После полного погашения с квартиры снимается обременение. Вы можете полноправно распоряжаться ею: продавать, менять, делать ремонт. О том, как производится процедура снятия обременения с ипотечного жилья. вы можете прочитать .
  • Вы избавляетесь от необходимости ежемесячно четко планировать бюджет, постоянно думать о том, как бы не пропустить очередной платеж по жилищному заему и не испортить свою кредитную историю.

Учитывая уровень инфляции в нашей стране, увеличение заработной платы с годами, следует понимать, что уже через несколько лет платежи по ипотеке станут для вас менее обременяющими, чем пару лет назад. Поэтому, возможно, для некоторых и не имеет смысла спешить выплатить ипотеку в самые первые годы, когда платежи еще довольно существенны для бюджета.

Конечно, через 10-15 лет переплата будет довольно большая, но не стоит забывать об обесценивании денег в результате инфляции. То есть, через такой большой промежуток времени может произойти так, что вы погасите ипотеку всего за несколько своих зарплат. Многие заемщики вместо досрочного погашения ипотеки выбирают открытие депозитного счета в том же банке, которому платят по ипотечному заему. Больше информации о том, какое влияние инфляция оказывает на кредиты, вы получите по данной ссылке .

Если вы гасите ипотеку досрочно, вы также теряете право на возврат подоходного налога. Ограничений по налогу на проценты по жилищному заему нет. При покупке квартиры сумма льготы составляет не более 2 млн. О налоговом вычете, который полагается кредитополучателям, взявшим ипотеку, вы узнаете .

При аннуитетной системе платежей после половины срока рассчитываться по задолженности полностью уже не так выгодно, так как основная часть процентов уже была выплачена. О том, что такое аннуитетная схема внесения платежей, о ее плюсах и минусах, больше рассказано в этой статье .

  • У вас есть свободные накопления, которые вы можете потратить на жилищный кредит и не желаете ни во что инвестировать. Если же вас все-таки интересуют выгодные инвестиции, то ознакомьтесь с данным обзором .
  • Вы хотите избавиться от «кабалы», психологического давления от наличия такой большой задолженности перед кредитором и постоянного страха, что в случае просрочки вы можете потерять жилье навсегда. Утрата жилья возможна в случае многочисленных просрочек по заему. Если вы не столкнулись с трудной жизненной ситуацией, когда нечем платить по ипотеке, то эту проблему нужно как можно скорее решать, некоторые решения вы найдете в этой статье .
  • Если выплаты по заему превышают 40-50% вашего дохода, то дополнительные средства лучше направлять на снижение долга по кредиту.
  • Вы предполагаете, что скоро ваши доходы станут гораздо меньше и вы не сможете «тянуть» ипотеку.
  • Ваши доходы меняются из месяца в месяц, а работа не стабильна.

Способы внесения средств раньше срока:

  • Полное закрытие суммы долга
  • Внесение суммы, которая покрывает часть долга

О том, какой из способов лучше, вы можете прочитать по данной ссылке .

Основные моменты, на которые нужно обратить внимание:

  • Уточните минимальную сумму для досрочного погашения. Возможно, вам придется копить деньги на счете несколько месяцев перед тем, как они спишутся в счет оплаты раньше срока. Только после этого будет пересчитан ваш кредит.
  • В банках существует два варианта, куда направить средства, оплаченные выше назначенного платежа: на уменьшение срока кредита или на уменьшение ежемесячной выплаты. Если вы хотите снизить ежемесячные платежи, то вам также может подойти такой вариант, как рефинансирование. Об услуге перекредитования подробно рассказывает данный обзор .
  • Обязательно нужно написать заявление на полное или частичное досрочное погашение.

Порядок досрочного внесения средств следующий:

  • Заранее уведомите банк о планируемом платеже.
  • Уточнить сумму для полного досрочного погашения. Ни в коем случае нельзя подсчитывать самому, такую информацию вам может сообщить только сотрудник банка. О некоторых способах того, как узнать приблизительную сумму заранее, расскажет эта

В условиях рыночных отношений создаются новые банковские продукты, рассчитанные на разноуровневое финансовое положение граждан. Под эту статью попадает и услуга ипотечного кредитования. Однако получить такой кредит довольно не просто, а приобрести квартиру по ипотеке еще сложнее. У счастливчиков, возвративших кредит (срочно или досрочно), казалось бы, уже нет никаких забот. Но, к сожалению, это не так, перед заемщиком стоит еще такая бумажная волокита, как оформление окончания отношений с банком и снятие обременения с квартиры.

Итак, поехали. После погашения кредитной задолженности и списания последнего платежа заемщик имеет право потребовать в банке письмо об исполнении обязательств по кредитному договору и закладную для снятия обременения с квартиры в Управлении Федеральной регистрационной службы (УФРС).

*Нюанс. При досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к менеджеру банка и согласовать с ним дату закрытия кредита. Далее экономист отдела кредитования обязан сообщить точную сумму остатка долга и процентов за пользование кредитными средствами. Однако конечная сумма начисленных процентов может различаться, разница которой, как правило, составляет несколько долларов или десятков рублей. Из-за подобных остатков есть вероятность повторного посещения банка и допогашения недостающей суммы.

Поэтому ведущие специалисты ипотечных компаний рекомендуют брать в банке еще и выписку о состоянии ссудного счета. На практике получается так: на балансе счета остается несколько денежных единиц, менеджер не заметил, а начальник отдела не проверил, подписав справку о погашении кредита. Естественно, подпись начальника отдела дает заемщику полное право считать, об выполнении обязательств перед кредитором. Но в ОБД банка останется информация о необслуживаемой задолженности. Выходит, что де-юре кредитный договор продолжает действовать; далее эту сводку видят экономисты отдела по работе с проблемными клиентами, и начинают вызванивать должника или могут передать «долг» коллекторам, о неблагоприятных последствиях для заемщика, наверное, и не стоит рассказывать.

Получается, когда пройдена вот такая формальность, переоформляется свидетельство о собственности. Согласно Гражданскому Кодексу РФ, если нет долга, то нет и залога, а юридически залог исчезает только при полном погашении кредита. Однако, так как это подлежит госрегистрации, нужно снять отметку о залоге.

*Закон есть закон. Статья 25 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – «регистрационная запись об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество погашается на основании заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда, третейского суда о прекращении ипотеки».

Необходимые документы для снятия обременения: — заявление; — документы, устанавливающие права на квартиру (свидетельство о собственности, договор купли-продажи); — закладная; — письмо от банка об исполнении обязательств по кредитному договору в УФРС; — нотариально заверенные копии учредительных документов кредитора.

Также есть вероятность того, что банк-кредитор будет «навязывать» уплату за нотариальное заверение учредительных документов на заемщика. Поэтому при возникновении сомнений относительно таких статей расходов, необходимо написать письмо на имя председателя правления банка письмо с просьбой разъяснить подобные действия. Не лишним будет проконсультироваться и у независимых специалистов.

Как указывается в письме Министерства финансов России (№ 03-05-06-03/76): за погашение регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки государственная пошлина уплачиваться не должна. А размер госпошлины за выдачу нового свидетельства для физлиц составляет 100 руб. (ст. 333.33 НК РФ).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector